大蘋果果的個人空間

“買了2萬的主險，理財類。捆綁的醫(yī)療保險。通過學(xué)習(xí)了解發(fā)現(xiàn)可以選擇性價比更好的險種。怎么辦？”最近不少貓友問貓妹買錯了保險怎么辦。
說實話，在商場逛街時、在淘寶上買錯了東西，別人問我退不退？我肯定說“當(dāng)然退，不退留著干嘛？！”但買錯了保險要不要退？我的答案可能是“三思而后行吧”。退保，真的是一項需要勇氣和智慧的選擇。
01
退保這塊肉割得好疼啊
覺得保險買錯了、買貴了、不想要了，就可以聯(lián)系保險公司把保險退掉。退保，是解除保險合同的形式之一，是投保人享有的一項基本權(quán)利。
既然退保是投保人的權(quán)利，保險公司不能拒絕。那為啥又說需要勇氣呢？
《保險法》規(guī)定：投保人解除合同的，保險人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。
這里要說的，就是現(xiàn)金價值。
“前兩天代理人說他們公司一個特別好的產(chǎn)品要升級，新的沒有老的好，我就趕緊買了。買完發(fā)現(xiàn)根本不是那么回事兒，我想退保，結(jié)果，我明明保費交了12527元，可是保險公司說只能退給我494元。”
交了12527退回來的只是個小小零頭，這確實是買完保險沒多久就退保的殘酷之處。
現(xiàn)金價值，就是這份保單所具有的價值。而且價值有多大，保險公司也在保險合同中清楚的寫明白了，看看保單后附的現(xiàn)金價值表就知道了。
簡單來說：現(xiàn)金價值=保費-管理費用-傭金-純保費+利息。
一份長期的人身保險，繳費前期保險公司會扣一大筆給業(yè)務(wù)員做傭金，也會扣除管理費，并且前期的利息是很少的，所以前期現(xiàn)金價值非常非常低。另外，保險公司也會出于阻止投保人退保的目的，故意把前幾年的現(xiàn)金價值壓得更低。退保越早，我們得到的退保金就越少，而在未交滿兩年保費的情況之下，退還的保費就更少了。
貓妹和一個擅長銷售大額保單的代理人聊天，問她客戶續(xù)保的多嗎，她說當(dāng)然多了，不續(xù)保的話第一年的好幾萬都白交了……
說白了，這就是套路。保險代理人費了那么大勁兒才拉你買了保險，想跑，哪有那么容易。很多人被忽悠以后，等想明白了去退保時，又被這超大比例的割肉給嚇回來了。于是就在這心不甘情不愿中，繼續(xù)每年再掏一筆錢。在貓友群中，這樣的栗子很多。
也有少數(shù)貓友，將“止損”的理念貫徹得很好。開頭說的那位貓友，最后就打定了主意，即便損失兩萬來塊錢，也要把自己的保險計劃調(diào)整成純保障的產(chǎn)品，而不是所謂的“理財保險”，而且這樣調(diào)整后每年只要花5000多就夠了。他認(rèn)為，與其損失一筆錢，也比“扔”里二十幾萬強。
02
退保，還要三思而后行
退保，除了算經(jīng)濟(jì)賬，還要考慮一些其他問題。比如，為什么退保。
關(guān)于為什么退保這個問題，仔細(xì)分析，無外乎兩類：
一種是買錯了。本來想買個保大病的保險，結(jié)果被忽悠來忽悠去，愣是買了分紅理財?shù)�，用代理人的話說就是“有病治病，沒病存錢”。等你想明白了這治病的錢也是自己的錢，只不過是交給保險公司讓它幫著存起來時，就產(chǎn)生了退保的念頭。
另一種是覺得買貴了。比如別人買50萬重疾用了11000，而你買XXX花了18000多。保險產(chǎn)品的價格，真的是沒有對比就沒有傷害。不排除有人愿意為了“大品牌”每年多花7000，但也有人是買完才知道，原來可以不用那么多錢的。
買錯了保險這種情況，主要就是看“割肉止損”值不值得，舍不舍得。如果這筆錢占用了你太多的保費預(yù)算，甚至超過了你的經(jīng)濟(jì)承受能力，貓妹建議，還是要當(dāng)斷則斷的。買保險就是要先買保障，買足保障，不是打著保險的幌子去“理財”。
買貴了保險這種情況就比較復(fù)雜。不但要“割肉”，還會面臨幾種可能。比如退保以后不再買了，那就失去了原有的保險保障，隨時會面對可能發(fā)生的風(fēng)險。要是想再次投保，退的太早可能也會面臨保障斷檔，或者身體狀況出現(xiàn)變化，面臨被增加保費和被拒保等問題。一般來說，投保同一種險種，被保險人的年齡越大，交費標(biāo)準(zhǔn)越高。而且，在有些保險的條款中，被保險人的身體健康和年齡都是有條件的，若是不滿足可是會被拒保的。所以這種情況下，如果打定主意退保，建議等新合同生效，過了觀察期以后再退老合同。
03
機(jī)智地退保：這幾種情況退保損失較小
也有一些退保不用割肉的情況，僅供參考。
除短期險外，很多保險都有10-15天的猶豫期，這是為了保障投保人的利益而設(shè)立的。15天內(nèi)，用戶若對保險合同不滿意可以申請撤銷保險合同，保險公司將全額退還保費（一些保險公司可能會收取10元工本費），退保人幾乎沒有失。沖動之后買了保險，冷靜下來，好好利用這幾天時間，仔細(xì)研究一下合同，看看代理人有沒有忽悠你的地方。
如果是過了猶豫期想退保，你需要看看代理人有沒有故意誤導(dǎo)你，有沒有代簽名，沒有說明免責(zé)條款等。但這些要有相應(yīng)的證據(jù)，如果確有誤導(dǎo)，可以向公司投訴要求全額退還保費，必要時還可以向當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局投訴。
買錯保險再退保，實在是太麻煩了，浪費時間不說，還要浪費錢。因此，貓妹再次提醒各位貓友在買保險之前，一定要慎重對待。